Накопить или взять кредит? Как обеспечить ребёнка высшим образованием

С 1 марта некоторые белорусские вузы увеличивают стоимость обучения, чтобы привести цены в соответствие с затратами. К примеру, в БГУ прайс вырос в среднем на 12%. Стоимость на факультете международных отношений, самом популярном в этом вузе, по специальности «Лингвострановедение» составит 4570 рублей в год. На механико-математическом учиться дешевле – 3420 рублей. Цены поползли вверх и в других высших учебных заведениях: БНТУ, БГЭУ, Брестском госуниверситете имени А. С. Пушкина. К тому же стоимость растет год за годом. Условные девять-десять тысяч долларов (за учебу на престижном факультете БГУ) вынуть из кармана сразу не получится, есть смысл попробовать их накопить.

В областных вузах цены не так кусаются: первый год обучения на факультетах «Психология», «Правоведение» и «Иностранные языки» в Гомельском госуниверситете имени Ф. Скорины обойдется в 2893 рубля. Интересно, что в МГУ, ведущем российском вузе, обучение примерно 5000 долларов в год.

Пообщалась с родителями бывших студентов-платников. Кто-то начинал копить деньги задолго до поступления в вуз, откладывая в чулок, кто-то открывал счет в банке, а кому-то перепало денег из наследства. Некоторые обращались в банки за кредитом, а потом выплачивали его долго и мучительно.

Мне видится четыре основных способа обеспечить ребенка платным образованием: из своих доходов ежегодно оплачивать обу­чение; взять кредит непосредственно перед подачей заявления в вуз; создать фонд путем страхования своей жизни и начисления ежемесячных взносов; открыть долгосрочный или краткосрочный депозит.

Условно оценила будущую учебу ребенка в 10 000 долларов, обратилась в гомельские банки, чтобы изучить предложения, проценты, переплаты. В одном из них мне рассказали о детской программе. Вклад можно открыть на два-три года максимум, годовая ставка составляет 1,5%.

Плюсы: в течение года (при двухлетнем сроке вклада) или двух лет (трехлетнем) сумму взносов можно менять на свое усмотрение или вообще не вносить средства, четкого графика накопления нет. Вклад открывается при первоначальном взносе 500 долларов.

Отметила очевидные минусы: досрочно закрыть вклад нельзя. Если оформляете договор на два года, пополнять счет можно только первый год, при оформлении на три года возможность пополнения – два. Непонятно, в чем смысл накоплений, когда их нельзя пополнять. Предложили открыть дополнительный счет и туда перечислять взносы, чтобы не прерывать накопление. Но зачем мне два депозита?

Есть еще вариант. Открыть на свое имя счет с возможностью пополнения, например максимальный на три года, валютный или в рублях, а по завершении срока снять накопления и закрыть его. Минимальная сумма первоначального взноса – 25 долларов, процент­ная ставка – 1,3% годовых.

Допустим, что поступление ребенка уже в этом году и накопить не получилось, насколько выгоден кредит? На какую сумму рассчитывать? В банке предложили оформить «студенческий» кредит. Попросила озвучить сумму, чтобы понять, хватит ли на обучение в БГУ.

Мне объяснили, что всё зависит от платежеспособности. Например, с заработной платой в 800 рублей, если нет рассрочек и других кредитов, максимум можно рассчитывать на 12 000 рублей (на учебу в БГУ суммы не хватит). Основной долг погашается ежемесячно равными долями через три месяца после окончания учебы. Ежемесячный платеж зависит от суммы основного долга: минимальный – 207 рублей. Внесение большей суммы позволит уменьшить основной долг.

Кредит нужно погасить в течение 132 месяцев. Консультант посчитал сумму переплаты: оказалось, взяв 12 000 рублей взаймы у банка, вернем в 2 раза больше, примерно 24 000. Минусы и плюсы уже называть бессмысленно.

Если оформить не «студенческий», а обычный потребительский кредит, при той же зарплате, сроки погашения уменьшаются – 5 лет, сумма переплаты – 3600 рублей.

Узнала от знакомой о предложении банков застраховать жизнь родителей и тем самым подготовить материальную базу для детей, так называемом накопительном страховании. Можно выбрать любой срок, удобную сумму взносов, условия. Один из родителей заключает договор с компанией, указав ребенка или себя в качестве застрахованного. По окончании срока будет выплачена сумма, которая предусмотрена условиями страхования.

– Три года назад я застраховала свою жизнь на 10 000 долларов с возможностью накопления капитала, – рассказала гомельчанка Ольга. – Для меня это единственно возможный вариант собрать восьмилетнему сыну нужную сумму на учебу. А если поступит на бюджет, у него будет первый взнос на покупку собственного жилья. В любом случае деньги пригодятся ему в будущем.

Ольга заключила договор на 5 лет, выбрав страхование в иностранной валюте. В течение всего периода она ежемесячно платит 160 долларов (обязательный платеж, взносы пропускать нельзя), а по завершении получит 10 000 долларов.

Плюсы такого накопления: защита бюджета в случае непредвиденных ситуаций страховыми суммами по всем рискам, которые включены в программу. При наступлении страхового события, допустим, несчастного случая с родителем, независимо от внесенного количества взносов выплачивается вся страховая сумма. К тому же взносы не облагаются подоходным налогом.

Из минусов: не будет особого дохода по процентам. Если смысл в накоплении и сохранности денег, то вариант подходит. При досрочном расторжении договора теряется часть денег. Поэтому нужно четко для себя определить, на какой срок оформлять, как можно подстраховать свой капитал, если не сможете вносить сумму, другие условия.

Нашла одну из программ страхования, воспользовалась калькулятором на сайте одного из банков и попробовала рассчитать страховую сумму в рублях на 3 года. Например, при ежемесячном взносе 250 рублей через 3 года получаем чуть больше 9300 рублей. Кроме того, можно воспользоваться налоговой льготой, вернуть через бухгалтерию 13% от взноса. На первый взгляд, приемлемо.

С другой стороны, вспоминается перестроечное время, когда «накрылись медным тазом» накопления огромного числа людей, как вкладчиков, так и страхователей. Страх потерять сбережения до сих пор многих останавливает хранить деньги в банках. Вышеупомянутая Ольга только через два года получит результаты пятилетнего собирательства, а это значит, что сегодня эмпирических выводов не будет.

Еще один вариант оплатить обу­чение ребенку – воспользоваться семейным капиталом, который с 1 января 2020 года установлен в размере 22,5 тысячи рублей. Правда, доступен он лишь многодетным семьям. Такой вид поддержки введен в Беларуси с 1 января 2015-го. Сумма хранится на депозите в Беларусбанке. На руки наличные не выдадут, а переведут на счет организации, с которой заключен договор, в данном случае любое государственное высшее учебное заведение.

Хорошая новость: если в прошлом году семейный капитал можно было досрочно потратить только на лечение, то в этом начали действовать новые правила. Они позволяют использовать капитал для получения высшего образования первой ступени или среднего специального образования любым членом семьи, учтенным в ее составе.

Пока считала проценты по кредитам и вкладам, оценивала риски, знакомые подкинули идею: попросить сварщика сделать металлический ящик типа почтового, чтобы банкноту можно было втиснуть, и будь что будет! Неужели только этот способ самый реальный?