То, что банкир прописал

Чтобы потребительский кредит не обернулся сердечным приступом, следует грамотно выстраивать свои отношения с банком.
На вопросы корреспондента “ГП” отвечает Дмитрий ВЫСОЦКИЙ, начальник филиала ОАО “Белагропромбанк” — Гомельского областного управления.

— В прошлом году наш читатель взял кредит в валюте в одном из коммерческих банков Гомеля на покупку нового автомобиля. Когда резко подскочил курс доллара, его пригласили в банк для подписания новых условий: процентная ставка возросла с 14 до 18%. Вправе ли банки по ходу менять условия уже действующего договора?
— Вправе, если в договоре оговорено, что процентная ставка может меняться в зависимости от изменений стоимости ресурсов на денежно-кредитном рынке. Но даже в этом случае должно учитываться обоюдное согласие сторон, если договор не предусматривает иное.
— Что касается обоюдного согласия, то не думаю, что кто-то с радостью согласится выплачивать ежемесячно вместо, скажем, пятиста тысяч семьсот пятьдесят. Если клиент банка не согласен с навязываемыми ему новыми условиями, тогда что?
— Все эти нюансы опять же должны быть оговорены в договоре. В любом случае, можно решить спорный вопрос в соответствии с белорусским законодательством.
— В судебном порядке, имеется  в виду?
— Да. Что касается конкретно нашего банка, то таких ситуаций не возникало и не может возникнуть, потому что банк сохраняет все ставки, которые действовали на момент подписания договора, а новые начинают действовать только при заключении новых договоров. Считаю, что это корректно по отношению к кредитополучателям.
— У каждого банка свои требования к потенциальному кредитополучателю. В “Бел­агропромбанке” кредит можно получить с одним поручителем, но анкета, которую он должен заполнить, более подробная, чем в банках, в требования которых входят два и более поручителей. В этой детально разработанной анкете есть даже пункты, где следует указать сумму ежемесячных коммунальных платежей, сведения о близких родственниках, наличии недвижимости и так далее. Как выразился один из клиентов вашего банка, само по себе заполнение этого документа уже действует отрезвляюще: поневоле начинаешь осознавать всю степень своей ответственности перед банком.
— Приятно, что люди правильно понимают смысл нашей работы. Ведь это делается не из-за бюрократических преград, а чтобы человек осмыслил, насколько он платежеспособен: если возникнут какие-то форс-мажорные обстоятельства у кредитополучателя, то обязательство по выплате долгов перед банком ляжет на поручителя. Причем мы не ограничиваемся только заполнением и проверкой подробных данных. Наша служба безопасности проводит с потенциальным поручителем собеседование, интересуется, насколько он доверяет человеку, за которого согласился поручительствовать, давно ли и в каких с ним отношениях. Потому что когда мы вынуждены обращаться за погашением кредита не к тому, кто его получил и использовал, а к поручителям, то для многих такой поворот событий становится полнейшей неожиданностью: они были искренне убеждены, что их функция заканчивается на том этапе, когда поставлена подпись в договоре. Но жизнь не настолько проста: есть непорядочные заемщики, и в этом случае нам проще работать (можно какие-то административные рычаги использовать), но есть и крайние ситуации, при которых получивший кредит умирает или погибает, и тогда поручитель вынужден брать всю ответственность перед банком на себя.
— Если речь идет о небольших суммах, взятых на короткий срок, — это еще куда ни шло. Но реально жалко тех, кто “попадает на большие деньги”, выплачивать которые вынужден десятилетиями. Тут уж на собственных планах смело можно ставить крест…
— При очень крупных кредитах  — на приобретение недвижимости или нового автомобиля, как правило, поручителями выступают родственники. К примеру, человек строит квартиру, и его поручителями выступают члены семьи, мы просчитываем их совокупный доход, потому как вся семья ответственна за это приобретение. И даже при каких-то самых ужасных непредвиденных обстоятельствах (болезни или смерти кредитополучателя) недвижимость останется у них, и они буду знать, за что платят. 
— А как вам такая ситуация: недобросовестный кредитополучатель живет в коттедже, ездит на шикарной иномарке, но при этом ведет себя нагло и по отношению к банку, и по отношению к своим поручителям, не желая погашать долги. За него платят люди, финансовое положение которых весьма скромное. Почему бы не изъять у наглеца автомобиль, не наложить арест на его дом? Но, оказывается, у нас еще не разработан механизм по изъятию материальных ценностей в счет погашения кредита, то есть нет законодательной базы, позволяющей налагать арест на имущество недобросовестного плательщика.
— В принципе, если пользоваться Гражданским кодексом, то это можно сделать. Поручитель будет выплачивать банковский долг за кредитополучателя и одновременно может предъявить ему регрессный иск (в гражданском праве — требование кредитора о возврате денежной суммы, которую он уплатил третьему лицу по вине должника). И по банковскому кодексу, и по гражданскому банк не вправе наложить арест через суд на одну квартиру или даже на шикарный дом, если другой жилплощади у неплательщика нет. То есть законодательно оговорены нормы, не подлежащие аресту. Например, если бы в наличии у него было две квартиры, то одну можно арестовать через суд.
— Любопытно, на что рассчитывают банки, когда выдают кредиты без единого поручителя? С кого в случае чего они будут взыскивать долги?
— Ну, это вопрос не к нашему банку. Потому что возможность получить кредит без поручителя есть только у работающих в организации, которая обслуживается в нашем банке. Проще говоря, человек, связанный с нашим банком через зарплатный проект, может получить на льготных условиях без поручительства кредитную карточку с суммой раньше до 2 тысяч долларов, сейчас до 4 миллионов белорусских рублей — это так называемые особые условия. Что касается других банков, выдающих всем желающим кредиты без поручителей, трудно представить, на что они надеются — это рискованно и опасно. 21 августа вступил в силу “Закон о кредитных историях”, очень своевременный и действенный, направленный на снижение кредитных рисков. Раньше ведь каждый банк варился в собственном соку. Другие банки могли предоставить ему информацию о своем кредитополучателе, а могли и не предоставлять. И кредитополучатели, пользуясь этой ситуацией, лавировали между банками, предоставляя недостоверную информацию.
В этом году уже создана и работает единая база всех недобросовестных кредитополучателей Гомельской области, насчитывающая около 8,5 тысячи человек. Но до 1 января ее не было, и люди могли ходить по разным банкам и получать кредиты, не указывая уже имеющихся отношений с другими банками. Сегодня достаточно ввести в компьютер фамилию человека, чтобы узнать, не тянется ли за ним шлейф задолженностей перед другими банками. И если в анкете не укажет, что у него есть кредиты (а ведь никто не запрещает иметь хоть 20 кредитов, если доходы позволяют гасить их вовремя), то такому человеку сразу же будет отказано в выдаче денег без объяснения причины.
— То есть эта база данных включает в себя всех, кто каким-то образом запятнал свою репутацию?
— Да. Чтобы попасть в этот черный список, достаточно один раз не погасить проценты вовремя или не вовремя заплатить долг, и статус неблагонадежного кредитополучателя вам обеспечен. И если, к примеру, человек взял в “Беларусбанке” кредит, не вовремя погасил его хотя бы один раз и пришел к нам за вторым кредитом, естественно, ему будет отказано. Каждого человека с чистой кредитной историей, впервые обратившегося в наш банк, мы предупреждаем, что есть график погашения платежей, которого надо строго придерживаться во избежание лишних затрат.
— Многие из звонивших в редакцию рассказывали, что, когда берут деньги в кредит, ориентируются на процентную ставку. А потом, когда узнают, сколько придется заплатить комиссионных сборов за оформление, карточку и так далее, широко раскрывают глаза. Набегает приличная сумма, на которую они не рассчитывали.
— Мы сразу четко объясняем своим клиентам, какие суммы и за что они будут платить. И предупреждаем: если не будете выполнять условия договора, то шанс получить еще один кредит в нашем банке равен нулю и информация, что вы недобросовестный плательщик, будет сообщена другим банкам. Делайте выводы. Нормальный человек, который смотрит на несколько шагов вперед, сразу настраивается на серьезную работу с банком. Так что его собственная репутация перед банками в его же руках. Кроме того, мы предупреждаем, что, если человек будет недобросовестно выполнять свои обязательства перед банком, мы вынуждены будем подать на него в суд. Эта информация будет занесена и в компьютерную базу наших пограничников, при выезде в дальнее или ближнее зарубежье непорядочному заемщику напомнят, что он невыездной, так как имеет непогашенные платежи перед банком, в связи с чем проводятся судебные действия.
Беседу вела
Наталья Пригодич

Читайте в субботу:

— на какие пункты в договоре следует обращать особое внимание

—стоит ли ожидать повышения процентной ставки на потребительские кредиты в следующем году

— в какой валюте лучше хранить сбережения...