То, что банкир прописал

Чтобы потребительский кредит не обернулся сердечным приступом, следует грамотно выстраивать свои отношения с банком.

На вопросы корреспондента “ГП” отвечает Дмитрий ВЫСОЦКИЙ, начальник филиала ОАО “Белагропромбанк” — Гомельского областного управления.

— На какие пункты в договоре следует обращать особое внимание?
— Договор нужно внимательно читать полностью и вдумываться в каждое слово, хоть он и объемный, и напечатан для экономии бумаги мелким шрифтом, и читать его утомительно, и совсем не хочется этого делать. Но, тем не менее, для своего спокойствия перешагните через все “не хочу” и проштудируйте. И очень дельный совет: чем мельче шрифт договора, тем внимательнее надо его читать. Еще самые важные моменты иногда оформляют в виде сносок: стоит звездочка возле текста и где-то внизу расшифровка того, что под этой звездочкой значится, — а это и есть самое важное.
— В некоторых банках можно погашать кредит досрочно. А иные не позволяют этого делать. Вернее, условия договора составлены так, что досрочно погашать невыгодно. Насколько важно при получении кредита обращать внимание на этот пункт?
— Это очень важно. И, на мой взгляд, те банки, которые не позволяют досрочно погашать кредит, ведут себя некорректно по отношению к клиентам. Конечно же, при этом банк уже заранее обеспечивает себе плановую доходность и, без сомнения, для него это удобно, но некорректно по отношению к клиенту. Он должен иметь право распоряжаться своими деньгами так, как считает нужным. В нашем банке у клиента есть право погашать кредит досрочно, и никаких потерь он при этом не несет. Записано, например, что оформление договора обойдется ему в две базовые величины, вот и вся комиссия, всё остальное — это процентная ставка, которая по мере погашения долга будет уменьшаться, а если заемщик досрочно погасил какую-то сумму, то соответственно и сумма начисленных процентов уменьшится.
— По данным мониторинга InfoBank.by “Белагропром­банк” — на лидирующих позициях по выгодности кредитов для населения. Ведь при равных условиях процентной ставки человек может платить разные суммы, потому что некоторые банки накручивают деньги на другом.
— Бывает и такое. Если все расходы, которые несет клиент в некоторых банках, просчитать, то доходит до 80% годовых! Вы правы, люди смотрят только на одну цифру — 24%, а всё остальное им неинтересно. Когда наступают платежи, вместе с ними наступает и шоковое состояние.
— Если основные банки страны предлагают населению кредиты под 22 — 27%, то другие, более мелкие, привлекают к себе клиентов более выгодными условиями — 15 — 17%. Не попахивает ли это сыром из мышеловки?
— Всякая реклама, типа “оформление быстрое, кредитная ставка низкая, поручителей не надо, от вас только паспорт и справка о зарплате!”, а где-нибудь сверху крупными буквами “Кредит за два часа под небывало низкий процент!” — это сразу же должно насторожить. Надо очень внимательно изучать договор, особенно в таких случаях, там может быть много завуалированных моментов, которые впоследствии станут постоянной головной болью.
— Как вы думаете, с нового года стоит ожидать повышения процентной ставки на потребительские кредиты?
— Думаю, что в следующем году она будет на уровне текущего года и даже начнет потихоньку снижаться. Мое убеждение основано на том, что политика Нацбанка сегодня ведется на снижение ставки рефинансирования, которая к концу года должна достичь 12% при имеющихся 14%. Если ставка рефинансирования снижается, то, естественно, банки должны на это реагировать.
Сегодня льготная ставка на приобретение продукции наших отечественных производителей для малоимущего населения составляет 10%. Представьте, насколько она высока, учитывая, что в прошлом году валютная ставка была 12%. Поэтому, чтобы люди брали кредиты и приобретали на них товары, она должна быть разумной, востребованной, доступной. Иначе население станет обходить банки стороной, что приведет к коллапсу в экономике. 
— В российской телепрограмме “Участок” с присут­ствием экспертов и банковских служащих обсуждалась тема кредитов. Сейчас в Моск­ве нередки случаи, когда бизнесмен или руководитель просит подчиненных взять на свое имя кредит, якобы для развития бизнеса или на нужды предприятия. А потом, забрав деньги, машет им ручкой: мол, вы на себя оформляли, вы и платите.
— В Беларуси тоже есть такие случаи, но они не носят массового характера. К примеру, работник районного отдела образования попросила своих подчиненных (заведующих садами, директоров и завучей школ), чтобы они оформили для нее кредиты на себя, потом эти люди рассчитывались с банками. Так что в этих случаях надо не слепо подчиняться, а думать головой прежде всего. Но для нас подобные ситуации, к счастью, очень редки, единичны.
— Известно, что в России достаточно высок процент невозвращения потребительских кредитов и потому развит рынок услуг коллектор­ских агентств, занимающихся “выбиванием” непогашенных долгов. Работают коллекторы и на Украине. А у белорусских банков есть необходимость в подобных услугах?
— Коллекторские фирмы в США работают уже несколько десятилетий, в России и на Украине они появились сравнительно недавно. Сейчас и у нас разрабатывается законодательство по организации работы таких фирм. Этим будет заниматься нижняя палата нашего парламента, а разработчиком предложения выступает Нацбанк. В мае на инвестиционном форуме первый заместитель председателя правления Национального банка Республики Беларусь Юрий Михайлович Алымов сказал, что и у нас не за горами создание агентств, которые будут за определенный процент взыскивать переданные им банковские долги. Конечно, с одной стороны это упростит нашу работу, с другой — встанет вопрос, куда мы должны относить расходы, которые пойдут в счет комиссионных коллекторам. К слову, мы не собираемся передавать им все долги, речь идет лишь о безнадежных.
— А насколько остро стоит проблема невозврата кредитов именно по потребительской линии?
— На сегодняшний день долг физических лиц перед нашим банком — более 150 миллиардов (столько банковских денег сегодня работает у населения), из этой суммы всего лишь 360 миллионов проходит по проблемным кредитам. Конечно, эти долги растут. Два года назад эта цифра была 25 миллионов. Но и объемы выдачи кредитов тоже ведь очень быстро растут. Речь идет о долгах, которые не во­время погашены. Их удельный вес в общем объеме выданных кредитов составляет 0,24%, достаточно низкий процент. По нормативам Нацбанка допустимы 4 — 5%, сейчас прорабатывается вопрос о 10%.
— Есть ли у вас долги, которые вы считаете безнадежными, мертвыми?
— К счастью, таковых нет. Мы знаем, что практически с каждого клиента, у которого не погашены проценты или уплата долга просрочена, деньги будут взысканы. Или с самого должника, или, если он умер, с его родственников или поручителей. Этот вопрос у нас четко проработан. Случаи всякие бывают. К примеру, заемщик скрывался в России, и поручители сами помогали разыскать его. Теперь он, проживая в России, гасит свой долг. Поэтому ни одного такого безнадежного случая, который хотелось бы отдать коллекторской фирме, у нас нет.
Когда у нас появилось 25 миллионов проблемного долга, начинали с того, что настраивали на определенное время телефон-автодозвон, вводили в него номера, по которым надо дозваниваться, на автоответчик записывали информацию для кредитополучателя с напоминанием рассчитаться с долгами. Помимо этого ежемесячно отсылали письменные уведомления, и кредитный работник лично проводил беседы. Но и это еще не все. Эту же схему используем и сейчас. Таким образом мы работаем в течение месяца, и если ситуация не изменилась, передаем эту информацию в службу безопасности банка, которая проводит уже более серьезную работу: выезд на дом, приглашение на собеседование в банк, если не явился, снова к нему на дом. Причем по одному наши работники не ездят, как правило, по двое-трое: представитель службы безопасности, сотрудник юридического отдела и кредитник. Одного опасно отправлять: мало ли как настроен человек, который не хочет возвращать крупную сумму...
— Насколько банк сохраняет конфиденциальность информации, касающейся своего клиента?
— Любая информация, которая касается клиента банка, выдается только ему. Но могут быть и случаи, предусмотренные законодательством о выдаче судебным и правоохранительным органам таких данных. Ну а чтобы предоставить информацию о своем клиенте другому физическому или юридическому лицу — это строго запрещено банковским кодексом.
— Посоветуйте, в какой валюте лучше хранить сбережения.
— Можно часть держать на валютном вкладе в долларах или евро, часть в белорусских рублях, что сегодня более выгодно. Можно купить золотые слитки, которые с каждым годом приобретают все большую популярность среди белорусов и жителей зарубежных стран. Цена на золото не заморожена, она постоянно растет. Растут и объемы продаж слитков драгоценных металлов. Их стало модно дарить на день рождения и другие торжества, потому что такой подарок со временем не теряет ценности и даже наоборот растет в цене.
Беседу вела
Наталья ПРИГОДИЧ